Negativní zápis v registru? Dlouhodobá půjčka bez registru s tím může pomoci
Do registru dlužníků se člověk dostane, ani neví jak. Stačí třeba jen vyplnit žádost o půjčku a odeslat ji s tím, že chce vědět, jaké konkrétní podmínky mu společnost nabídne. A ta, aniž by s ním stihla podepsat smlouvu, už do registru uvede, že u ní daná osoba půjčku poptává. Pak se zájemce o úvěr jde ptát jinam, ale už neuspěje, protože je v registru. Na tyto a podobné situace jsou však připraveny nebankovní společnosti, které nabízejí dlouhodobou půjčku bez registru. Jak to funguje?
Registry dlužníků a jejich role
Co se registrů dlužníků týká, máme jich v České republice hned několik. Těmi největšími jsou SOLUS, BRKI, NRKI, CRÚ. Každý z nich je vedený jinými společnostmi nebo institucí. Ale všechny slouží stejnému účelu: k předávání informací o klientech a jejich současných dluzích i úvěrové historii – kdy si kdo kolik půjčil, a hlavně jak kdo splácel. Podle úvěrové historie pak banky a některé nebankovní společnosti rozhodují o tom, zda žadateli půjčí nebo ne.
Zápis v registru a negativní zápis v registru
Než se začneme bavit o konkrétních registrech, je nutné vědět, že v nich existují dva druhy zápisu. „Evidenční“ zápis a „negativní“ zápis. Ten evidenční pouze informuje o tom, že občan nebo firma má dluh. A sleduje jeho splácení.
Pokud je vše v pořádku a splácí se podle splátkového kalendáře, zůstává zápis pouze evidenčním. A když má klient dostatek finančních rezerv, není evidenční zápis v registru dlužníků překážkou ani k získání bankovní půjčky. Pak úvěr typu „Dlouhodobá půjčka bez registru“ rozhodně není potřeba.
Horší je to v momentě, kdy klient začne mít se splácením problémy a opožďuje se, případně neplatí vůbec. Po určitém období problémů se splácením přijde na řadu tzv. negativní zápis v registru. A to už je škraloup na klientově úvěrové historii. Potom v případě potřeby si znovu vypůjčit zbývají pouze půjčky bez registru, ať už jsou krátkodobé nebo dlouhodobé.
Jak se v registrech vyznat?
Naštěstí to není nijak těžké. Historicky nejstarším registrem je SOLUS. V roce 1999 ho založilo sdružení SOLUS neboli Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům. Do SOLUSu se člověk dostane pouze v momentě, kdy začnou problémy se splácením. SOLUS je tedy registrem pouze negativním
Jediný český registr založený institucí a na základě zákonné povinnosti je CRÚ neboli Centrální registr úvěrů. Založila a vede ho Česká národní banka. CRÚ se orientuje pouze na úvěry podnikajících fyzických osob (živnostníků) a právnických osob (firem). Do tohoto registru nahlížejí všechny banky a pobočky zahraničních bank působící na území České republiky. Spotřebitelské úvěry tu však vedeny nejsou.
Dalšími registry orientujícími se na spotřebitele, jsou BRKI a NRKI neboli Bankovní registr klientských informací a Nebankovní registr klientských informací. Byly založeny společnostmi sdružujícími banky a nebankovní poskytovatele půjček. Vedou evidenční i negativní zápisy. Členství poskytovatelů úvěrů je v NRKI dobrovolné.
Co s neoprávněným negativním zápisem?
Někdy se může stát, že se klient dostane do negativní evidence registrů, aniž by k tomu byl sebemenší důvod. Dluh sice má, ale splácí ho řádně. Anebo dokonce ani žádnou půjčku již nemá, vše bylo splaceno. Jenže, i registry spravují obyčejní smrtelníci. A chybu prostě může udělat každý.
Naštěstí na tuto situaci myslí i zákon o ochraně spotřebitele, respektive jeho novela z roku 2015. Ta dává správcům registrů povinnost vymazat neoprávněný zápis v registru nejpozději do tří měsíců od doby, kdy klient doručil na registr žádost o vymazání neoprávněného zápisu.
Splacené úvěry se z registrů mažou automaticky po třech letech. K tomu všemu mají registry povinnost okamžitě informovat klienty o tom, že jim byl v registru přidělen negativní zápis. Díky novele už nemohou registry fungovat svévolně, ale mají nastavena poměrně přísná pravidla.
Dlouhodobá půjčka bez registru pomůže překonat období čekání na výmaz z registru
Když někdo potřebuje během tříměsíčního čekání na výmaz z registru i větší objem peněz, může se obrátit na poskytovatele dlouhodobých úvěrů, které jsou schvalovány bez nahlížení do negativních zápisů v registrech. Tito poskytovatelé zastávají názor, že do negativního registru se člověk může kdykoliv dostat neoprávněně, ani neví jak.
Proto nabízejí půjčky i třeba do 300 tisíc korun se splatností na 7 let, někdy i více. A k poskytnutí půjčky stačí jen občanský průkaz, v určitých případech též druhý doklad totožnosti. A výpis z bankovního účtu. Dlouhodobé úvěry bez registru mívají natolik dlouhou dobu splatnosti, a tedy i nízké splátky, že jsou poskytovány i rodičům na mateřské či rodičovské dovolené.
Jen je vždy nutné myslet na zadní vrátka. Cokoliv, co se neobjeví v registru, se pak neobjeví ani při zkoumání schopnosti splácet další půjčku, o kterou klient případně požádá. Tím se může rozjet i velmi prudká dluhová spirála. A přijít insolvence.